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彩迷会

2020年05月31日  07:00   21世紀經濟報道   侯(hou)瀟怡  

當多家(jia)金融機構紛紛提出讓利(li)、減息以(yi)及針對za)餛詰目礱庹呤保 wo)們是否可以(yi)對未(wei)來重拾一(yi)些信心?

因(yin)為這場(chang)突如其來的nan)灤凸謐zhuang)病毒(du)肺炎,很(hen)多人度過了(liao)有史以(yi)來chu)白zui)宅”的春節。前段時間(jian)有xing)┤嘶垢械dao)有所(suo)欣慰,因(yin)為春節假期延長了(liao),本該1月31日就(jiu)返工的人們,又多了(liao)10天(tian)假期,甚至連支(zhi)付寶螞蟻莊園每天(tian)也多了(liao)180g的“乖乖宅家(jia)飼(si)料”。

“宅在家(jia)里就(jiu)是為國家(jia)做(zuo)貢獻。”這曾經是多少(shao)宅男(nan)宅女的夢想,有朝一(yi)日竟(jing)然實現了(liao),只是實現的時候(hou)“危機深重”。

這是一(yi)場(chang)無人可獨善po)瀋淼惱zhan)“疫”,包括個體,也包括萬千中(zhong)xing)Σqi)業,以(yi)及被各界(jie)寄(ji)予厚望的金融機構。當多家(jia)金融機構紛紛提出讓利(li)、減息以(yi)及針對za)餛詰目礱庹呤保 wo)們是否可以(yi)對未(wei)來重拾一(yi)些信心?

21世紀經濟報道記者采訪多位(wei)金融機構一(yi)線人士jun)?qi)業主、各行(xing)各業基層(ceng)員工時發現,一(yi)句話被他們反復(fu)提起︰“觀望,等(deng)待拐點(dian)的到(dao)來chu)!/p>

對za)誚鶉諢苟裕 繞涫且xing)和保險機構,每年的開門(men)紅尤為重要(yao)。甘(gan)俊(jun)攝

迫(po)切(qie)期待全面復(fu)工

“你問我(wo)有什(shi)麼影響,我(wo)只能說影響太(tai)大(da)了(liao)。”廣(guang)東一(yi)家(jia)中(zhong)xing)駝zhao)明公司jiu)笠抵鞫1世紀經濟報道記者表示,“其中(zhong),還貸是最(zui)大(da)的壓力,弄(long)不好資(zi)金鏈會斷裂,目前的賬上現金流只可以(yi)支(zhi)撐幾個月。”

一(yi)些省(sheng)市的主流復(fu)工時間(jian)2月10日臨近,企(qi)業和經濟的復(fu)甦(su)日是否也會因(yin)此臨近?21世紀經濟報道記者采訪中(zhong)發現,因(yin)為疫情的高峰期尚未(wei)過去,未(wei)來還存有較(jiao)大(da)不確定性,不少(shao)企(qi)業主預期仍(reng)不明朗(lang)sheng)/p>

“哪怕(pa)現在復(fu)工也沒有用,因(yin)為供應鏈企(qi)業沒復(fu)工。即ci)垢fu)工了(liao)也面臨物流、運(yun)輸問題(ti)。即ci)股chan)出來的貨物,銷量也會下滑,更不用提出口,根(gen)本運(yun)不出去。”前述企(qi)業主直言。

“有的員工要(yao)求(qiu)我(wo)們在停工期間(jian)也要(yao)發放工資(zi),但一(yi)邊房(fang)東不給減免房(fang)租,一(yi)邊沒有營業沒有任何收入(ru),我(wo)們真(zhen)的發不出工資(zi)sheng)!憊guang)州一(yi)家(jia)春節前an)嶄湛 檔木jiu)吧(ba)老板告訴記者,本jiu)醇ji)劃很(hen)美好,春節前營業情況不錯,準備節後努力增加營業額,盡快(kuai)收回(hui)成(cheng)sha)就(jiu)tou)入(ru),讓酒(jiu)吧(ba)運(yun)營步入(ru)正軌。此番疫情打亂了(liao)全部(bu)計(ji)劃,他們很(hen)糾(jiu)結是否要(yao)在2月10號(hao)按原計(ji)劃復(fu)工開業,不開業沒有收入(ru),開業有風險,到(dao)時還要(yao)支(zhi)付員工工資(zi)會賠得更多。

21世紀經濟報道記者采訪中(zhong)發現這幾乎是今(jin)年春節後大(da)多數(shu)中(zhong)xing)Σqi)業的普遍困境chang)/p>

銀行(xing)信貸與企(qi)業經營密切(qie)相關(guan),尤其在2019年整個銀行(xing)業剛剛大(da)力發展普惠金融後的關(guan)鍵節點(dian),中(zhong)xing)Σqi)業遭此打擊(ji),銀行(xing)業是否面臨承xing)梗/p>

某股份行(xing)長三(san)角地區(qu)某分zhong)xing)行(xing)長對21世紀經濟報道記者表示,關(guan)鍵在于疫情的拐點(dian)什(shi)麼ci)焙hou)出現。只要(yao)拐點(dian)一(yi)出現,隨著企(qi)業的復(fu)工,狀(zhuang)況就(jiu)會顯著(zhu)好轉(zhuan)。

“銀行(xing)業目前承xing)棺zhuang)況尚可,一(yi)個重要(yao)的原因(yin)是,此次wo) 櫸?詿航諂詡jian)。春節本身就(jiu)是長假期,尤其對很(hen)多中(zhong)xing)Σqi)業來說,他們的春節假期比法定假期更長。所(suo)以(yi)yue)殼暗難映俑fu)工還在相對可控範圍內(na)。”但他也進一(yi)步指出,“我(wo)們期待疫情的拐點(dian)盡快(kuai)到(dao)來,如果接下來在二月底zi) 盎共荒芨fu)工,影響會比較(jiao)大(da)。”

銀行(xing)紓困政策待操(cao)作細則

對za)諳紙鵒骱涂狗縵漳芰ο嘍越jiao)弱的中(zhong)xing)Σqi)業來說,還貸的壓力無疑是最(zui)大(da)的。而作為“債主”,金融機構如何落實對yun)笠島褪茉值母鋈撕俠淼溺@?朧  閱(yue)殼耙yin)疫情而信用風險上升的當下,至關(guan)重要(yao)。

中(zhong)國人民銀行(xing)參事盛松成(cheng)認為,在全力應對疫情的同時,金融機構要(yao)高度重視經濟的薄弱環節,采取有力措施,幫助(zhu)企(qi)業尤其是中(zhong)xing)Σqi)業渡過難關(guan),穩定就(jiu)業,保障(zhang)民生。

1月26日銀保監會發布了(liao)《關(guan)于加強銀行(xing)業保險業dao)鶉詵衽pei)合做(zuo)好新型冠狀(zhuang)病毒(du)感染(ran)的肺炎疫情防控工作的通知》,要(yao)求(qiu)對受疫情影響暫時失去收入(ru)來源的人群,要(yao)在信貸政策上予以(yi)適當傾斜(xie),靈(ling)活調整住房(fang)按揭yao) 龐每 deng)個人信貸還款安排,合理延後還款期限。

近日,多家(jia)銀行(xing)紛紛出台關(guan)于疫情導致的貸款逾期安排等(deng)政策,給市場(chang)和中(zhong)xing)Σqi)業傳遞(di)信心。

對za)詬鋈絲突?1世紀經濟報道記者根(gen)據對多家(jia)銀行(xing)業務人士的采訪和公告文件的梳理發現,四大(da)行(xing)均已出台相關(guan)貸款延期政策。從細則來看(kan),主要(yao)針對醫、患、工作人員及其配(pei)偶,疫情期間(jian)在該行(xing)的個人貸款、信用卡透支(zhi)因(yin)不便(bian)還款發生逾期的,可以(yi)不計(ji)為違約,不進入(ru)違約客戶名(ming)單。

中(zhong)國銀行(xing)還針對湖北地區(qu)推出特別寬限條款,湖北地區(qu)個人貸款客戶還款寬限期延長為11天(tian),寬限期內(na)不計(ji)收罰息,不納入(ru)違約客戶名(ming)單。對za)諍鋇厙qu)受疫情影響暫時失去收入(ru)來源的人群,可根(gen)據實際(ji)情況給予3-6個月延遲還本安排,寬限期內(na)只還息不還本,並(bing)可申(shen)請延長貸款期限。

不過21世紀經濟報道記者對該行(xing)華(hua)北某省(sheng)二級分zhong)xing)業務人士進行(xing)采訪時,該人士告訴記者,針對疫情所(suo)導致的違約和逾期,總行(xing)應該是有相關(guan)文件和政策,但是目前還未(wei)ci)盞dao)具體如何落地實施的通知或細則。

除四大(da)行(xing)外(wai),股份行(xing)和不少(shao)城商行(xing)、農(nong)商行(xing)也都(du)出台了(liao)各自的貸款延期細則。不乏有“大(da)手(shou)筆sheng)鋇慕鶉諢勾嬖 F渲zhong),常(chang)熟銀行(xing)就(jiu)表示jing)岫月底到(dao)期的對公客戶授信額度延期3個月,因(yin)疫情逾期不視作違約,還開闢(bi)了(liao)涉及疫情的授信審批綠色通道。

但21世紀經濟報道記者也發現,大(da)部(bu)分銀行(xing)的貸款延期規定中(zhong)均需要(yao)客戶申(shen)請,之後銀行(xing)會根(gen)據實際(ji)情況進行(xing)延期、免息或其他處理等(deng)相對yue)︰謀硎觥/p>

一(yi)位(wei)股份行(xing)信貸業務人士告訴記者,目前很(hen)多地區(qu)的很(hen)多銀行(xing)除了(liao)運(yun)營和基礎(chu)數(shu)據崗位(wei)的少(shao)數(shu)員工復(fu)工外(wai),大(da)多數(shu)機構還未(wei)復(fu)工。目前銀行(xing)的政策主要(yao)是表明態度和大(da)方jiao)潁  嚀逯蔥xing)和細節,都(du)待復(fu)工後根(gen)據具體情況進一(yi)步落地。

一(yi)位(wei)西(xi)南某農(nong)信社信貸業務人士則告訴記者,他們目前沒有復(fu)工,對za)謨餛讜? 拖喙guan)處理政策也還未(wei)落地,目前開始(shi)對za)餛誑突?鷚yi)進行(xing)電(dian)話排查,但具體如何wei) 恚 寫fu)工後決(jue)議。

開門(men)紅變全年紅?

疫情之下,無人能置身事外(wai)。對za)誚鶉諢苟裕 繞涫且xing)和保險機構,每年的開門(men)紅尤為重要(yao)。此次wo) 槎越鶉諢溝目 men)紅將會影響幾何?

“還未(wei)復(fu)工,還不hui) 老亂yi)步具體的政策。但目前還沒有提過開門(men)紅的事情。但開門(men)紅的指標(biao)應該是很(hen)難完成(cheng)了(liao),開門(men)紅變成(cheng)全年紅也說不定。”一(yi)位(wei)大(da)行(xing)二級分zhong)xing)信貸業務人士告訴21世紀經濟報道記者。

他進一(yi)步解釋道,所(suo)謂開門(men)紅,主要(yao)是指金融機構在一(yi)季度的階段性沖刺。比如說2019年下半年的一(yi)些項(xiang)目kan) 福020年一(yi)季度該上xi)木jiu)上,該做(zuo)的就(jiu)做(zuo)。包含元旦(dan)、春節兩個重要(yao)節點(dian)的第一(yi)季度,一(yi)般來說資(zi)金回(hui)流較(jiao)大(da),從銀行(xing)開門(men)紅的考核指標(biao)來看(kan),不光(guang)是存款、貸款,貴金屬、理財、保險、基金、資(zi)金池(chi)等(deng)等(deng)各項(xiang)業務都(du)會在一(yi)季度沖刺。

“我(wo)們在2019年12月就(jiu)在開始(shi)準備2020年的開門(men)紅了(liao),到(dao)目前為止(zhi)已經完成(cheng)了(liao)指標(biao)的五分之二,但經過這次wo) 椋 wo)們到(dao)現在也沒有復(fu)工,下個星期是否會復(fu)工還不能確定,今(jin)年的開門(men)紅懸(xuan)了(liao)。”他稱。

前述股份行(xing)分zhong)xing)行(xing)長則認為,指標(biao)是很(hen)嚴(yan)肅的,所(suo)以(yi)各個銀行(xing)的開門(men)紅一(yi)般來說不會調指標(biao)。而且開門(men)紅慣(guan)例(li)來看(kan)應該在春節前就(jiu)要(yao)達(da)到(dao)一(yi)個比較(jiao)好的數(shu)字(zi),如果在春節前不能沖上去,春節後也很(hen)難達(da)到(dao)理想的業績。所(suo)以(yi)很(hen)多銀行(xing)都(du)ji)譴由(you)弦yi)年的12月份就(jiu)開始(shi)沖來年的開門(men)紅業績。

他進一(yi)步指出,當然肺炎疫情肯定對開門(men)紅業績有影響,銀行(xing)畢竟(jing)不是互(hu)聯網金融企(qi)業和互(hu)聯網銀行(xing),很(hen)多業務的監管要(yao)求(qiu)還是要(yao)面簽,不能復(fu)工就(jiu)意味著不能開展業務。但是對各個經營單位(wei)來說,開門(men)紅的意義更多的是大(da)家(jia)互(hu)相比拼和競(jing)賽。“如果大(da)家(jia)整體不好,只要(yao)你相對較(jiao)好,依然可以(yi)說明你做(zuo)得好,那樣應該也就(jiu)可以(yi)‘交差(cha)’了(liao)。”

具體來看(kan),他認為,對銀行(xing)而言,小微業務的影響肯定是最(zui)大(da)的。另外(wai),從行(xing)業上看(kan),餐飲、旅游、消費等(deng)服務業受影響更大(da),但也有一(yi)些行(xing)業會利(li)好,比如和疫情相關(guan)的醫藥企(qi)業、紡織企(qi)業、口罩生產(chan)企(qi)業等(deng)等(deng),所(suo)以(yi)對銀行(xing)的nan)棖qiu)來看(kan),有增有減,整體影響相對可控。

此外(wai),該行(xing)長認為,此次wo) 榛 且yi)個短期、局部(bu)的影響,而非(fei)長期、全面的爆發︰“首先從疫情本身來看(kan),我(wo)家(jia)就(jiu)在湖北,湖北地區(qu)的疫情病死率遠高于其他地區(qu),這有很(hen)多復(fu)雜(za)因(yin)素導致,但整體來看(kan),這個疾(ji)病的病死率較(jiao)xi)停 suo)以(yi)對za)謖zhan)勝疾(ji)病我(wo)是很(hen)有xing)判牡摹4右xing)角度來說,近年來中(zhong)國銀行(xing)業整體風險管理能力已經明顯提高,撥備也很(hen)充足(zu),對za)諞xing)業來說,影響也很(hen)可控。更重要(yao)的是,即ci)苟唐諦棖qiu)和資(zi)shi)柿砍魷忠yi)些問題(ti),但長期來看(kan),行(xing)業會逐漸(jian)恢(hui)復(fu),需求(qiu)也會恢(hui)復(fu),所(suo)以(yi)無論是償還能力還是qie)糯棖qiu)都(du)將在未(wei)來有明顯的改善。”

至于是否開門(men)紅無望,要(yao)將開門(men)紅變成(cheng)全年紅,多位(wei)銀行(xing)業deng)聳烤硎荊 衷諢共緩萌範  da)家(jia)都(du)在觀望,如果拐點(dian)可以(yi)快(kuai)點(dian)到(dao)來,對za)誑 men)紅的影響也會相對za)邢蕖/p>

救還是不救?

從目前的市場(chang)反饋看(kan),雖然企(qi)業和從業者都(du)在關(guan)注自身的生計(ji)發展,但疫情面前,控制(zhi)疫情仍(reng)是當前不容動搖(yao)的首要(yao)任務。

民生銀行(xing)研究院院長黃劍輝指出,在短期內(na),必須以(yi)控制(zhi)疫情為首要(yao)任務,由(you)此帶來的相關(guan)經濟損失是暫時和有限的。光(guang)大(da)證券全球(qiu)首席經濟學家(jia)彭文生也指出,短期采取嚴(yan)格防控措施非(fei)常(chang)必要(yao),可以(yi)說不存在控制(zhi)疫情和經濟沖擊(ji)之間(jian)的取舍。

對za)誚鶉諢苟砸慘yi)樣,即便(bian)讓利(li),保民生也是第一(yi)位(wei)。

華(hua)南某城商行(xing)信貸負責人告訴21世紀經濟報道記者,銀行(xing)業整體將在今(jin)年承xing)掛丫 竅嘍悅魅返吶卸稀5 庵智魘葡攏 xing)業也很(hen)清醒(xing),一(yi)味明哲保身是qie)xing)不通的,尤其近兩年中(zhong)xing)  du)ji)且xing)信貸業務的主要(yao)發力點(dian),此時收縮(suo)過緊將會加速(su)不良的爆發。目前很(hen)多銀行(xing)未(wei)落地具體貸款延遲細則的一(yi)個原因(yin)是,雖然銀行(xing)需要(yao)讓利(li)和支(zhi)持(chi)民生,但判斷標(biao)準尚未(wei)明晰。

原因(yin)是,疫情拐點(dian)還未(wei)到(dao)來,銀行(xing)對yun)笠登熬吧(ba)心岩yi)預測。“這也bu)梢yi)理解,商業銀行(xing)無法為此次wo) 樗suo)造成(cheng)的損失全部(bu)兜底,一(yi)定要(yao)篩選出哪部(bu)分暫時困難,前景還好的企(qi)業dao)xing)幫扶,硬要(yao)救沒救的企(qi)業,只能增加銀行(xing)的損失。所(suo)以(yi)只能觀望,一(yi)旦(dan)拐點(dian)到(dao)來,相信銀行(xing)可以(yi)很(hen)快(kuai)制(zhi)定出相關(guan)的細則執行(xing)落地。比較(jiao)肯定的是,今(jin)年銀行(xing)業利(li)潤增長將會承受更多的壓力。”他進一(yi)步指出。

黃劍輝則指出,新冠肺炎疫情對銀行(xing)業的沖擊(ji)以(yi)間(jian)接影響為主,整體可控。根(gen)據“非(fei)典”經驗,預計(ji)疫情在短期內(na)將對銀行(xing)信貸需求(qiu)產(chan)生暫時性沖擊(ji),對疫情嚴(yan)重地區(qu)影響偏大(da)。第二,疫情將加大(da)部(bu)分銀行(xing)潛在資(zi)shi)柿墾沽Γ zhong)xing) ?qi)業貸款、湖北省(sheng)內(na)農(nong)商農(nong)信資(zi)shi)柿墾沽 蠣饗栽黽印5諶san),疫情將對銀行(xing)一(yi)般存款增長帶來一(yi)定沖擊(ji),並(bing)帶來中(zhong)間(jian)業務收入(ru)短期減少(shao)的風險。

不過,此次wo) 槎越鶉諢掛膊bing)非(fei)全然是困境chang)/p>

對za)胍 楣guan)聯更為密切(qie)的保險業務而言,黃劍輝認為機遇與挑戰(zhan)並(bing)存。此次wo) 榻 員O找瞪習 暌滴褳貧 chan)生短期負面影響,但疫情過後,保障(zhang)意識的提升將會對保險產(chan)品銷售產(chan)生強烈需求(qiu)進而帶來保費展業的改善。從長期來看(kan),疫情等(deng)突發事件的爆發,將為保險業帶來更廣(guang)闊的展業空間(jian),並(bing)進一(yi)步催生大(da)眾(zhong)健康保障(zhang)和tou)   zi)shi)pei)置意識。

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